Plan60usa – 미국 은퇴 & 재무 설계 가이드

💡 Roth IRA는 은퇴 계좌 중에서도 가장 인기 있는 옵션이지만, 고소득자는 소득 제한으로 인해 직접 납입이 불가능합니다. 하지만 ‘백도어(Backdoor)’ 전략을 활용하면, 누구나 합법적으로 Roth IRA에 투자할 수 있는 방법이 열립니다. 🧩 Backdoor Roth IRA란? Backdoor 전략은 직접 Roth IRA에 입금할 수 없는 고소득자가 Traditional IRA를 활용해 간접적으로 Roth로 전환 하는 방법입니다. 📊 2024년 기준 Roth IRA 소득 제한 🚫 개인: $161,000 이상 🚫 부부 공동 신고: $230,000 이상 🔁 전략 요약 💵 Traditional IRA에 세금공제 없이 입금 ⏳ 3~5일 후 Roth IRA로 전환 🧾 세금 보고 시 IRS Form 8606 제출 🎯 왜 Backdoor Roth IRA가 유리한가요? ✅ 은퇴 후 인출 시 세금 0원 🚫 RMD(Required Minimum Distribution) 없음 📈 장기적으로 수백만 달러의 절세 효과 ⚠️ 주의해야 할 3가지 1️⃣ Pro-Rata Rule 기존 Traditional IRA에 세전 자산이 있다면, 전환 시 비율대로 세금이 발생 합니다. 👉 가장 깔끔한 방법은 기존 IRA를 비워놓은 상태 (또는 새로 만들어서) 진행하는 것입니다. 2️⃣ 5년 룰 🎯 Roth로 전환한 금액은 매년마다 5년의 인출 제한 규정이 따로 적용됩니다. 일반적인 납입(Contribution)과는 별도로 전환(Conversion)된 금액에 대한 별도 규칙 이 있다는 점에서 주의가 필요합니다. ...

2025년 7월, Chase Sapphire Reserve 카드가 리뉴얼되며 연회비가 $795 로 인상되었습니다. 저도 처음엔 망설였지만, 실제 사용하면서 느낀 혜택과 편의성 때문에 앞으로도 계속 유지할 생각입니다. 오늘은 그 이유를 솔직하게 공유해볼게요. 📌 요약 – 2025년 기준 주요 혜택 💰 연회비: $795 (추가 카드당 $195) 1. 쉽게 쓸수 있는 혜택 🎁 신규 싸인업 보너스: 100,000 points + $500 Chase Travel 크레딧 (1년내에 사용 안할시 소멸) ✈️ $300 여행 크레딧: 여행 관련 결제 금액에 대해, 매년 카드 기념일 기준 연간 최대 $300까지 자동으로 환급 🏨 The Edit Hotel 혜택: $100 호텔 크레딧 제공 + 매일 2인 조식 무료 + 객실 업그레이드 제공 🛫 $469 상당의 Priority Pass: 자동 무료 제공 🛂 Global Entry / TSA PreCheck / NEXUS 등록비 환급 혜택: 4년에 한번 $120 명세서 크레딧 제공 🛏️ IHG 플래티넘 엘리트 혜택 무료: 12/31/2027 까지만 🔄 1:1 포인트 전환: 주요 항공사 및 호텔 멤버십 프로그램 (예, Hyatt, United Airline) 🌍 해외 사용 수수료 $0: 일반적으로 3% 2. 노력이 필요한 혜택 💰 The Edit 최대 $500 크레딧: 매년 Chase Travel 에서 The Edit 호텔 사전 카드 결제 예약 시, 상반기/하반기 각각 최대 $250 크레딧 (2박 이상 숙박 필수) 🍽️ 연간 최대 $300 다이닝 크레딧: 상반기/하반기 각각 최대 $150 크레딧, 체이스 리저브 전용 레스토랑(Exclusive Tables)에서 식사 시 🍔 DashPass 멤버십 1년 무료 제공 (가치 $120): 12/31/27일 까지 활성화 해야됨 🛍️ DoorDash 프로...

🩺 HSA(Health Savings Account), 들어보셨나요? “의료비도 절세가 되나요?” 답은 Yes 입니다. 저는 7년 전 Fidelity에서 HSA 계좌를 개설해 이렇게 활용하고 있어요: ✅ 의료비는 절세로 지출 ✅ 계좌는 주식으로 장기 투자 중 ✅ 약 $2,000~3,000은 현금으로 유동성 확보 ✅ 치과 교정, 병원, 약국, 안과비용까지 사용 ✔️ HSA란? HSA는 고액 공제 건강보험(HDHP)에 가입한 사람이 개설할 수 있는 의료비 전용 절세 계좌 입니다. ✔️ 누가 HSA를 사용할 수 있나요? HDHP(고액 공제 건강보험) 가입자 FSA(유연 지출 계좌)와 중복 가입되지 않은 사람 Medicare 가입 전 타인의 부양가족이 아닌 사람 ✔️ 세금 혜택은 이렇게 많습니다: ✅ 불입 시 소득 공제 (Pre-tax, 2024기준 개인 $4150, 패밀리 $8300, 55세이상 $1000추가 공제 가능) ✅ 투자 수익 비과세 ✅ Qualified 의료비 사용 시 인출도 비과세 ✔️ Qualified 사용 예시 (비과세 인출): 병원/의사비, 약국 비용 치과, 안경/콘택트렌즈 물리치료, 심리치료 등 (IRS Pub.502 참고) ❌ Non-qualified 사용 시? 65세 이전 : 소득세 + 20% 페널티 65세 이후 : 소득세만 부과 (페널티 없음) 📌 단점도 있습니다: HDHP는 자기부담금이 큼 사용 가능한 항목이 한정적 Medicare 가입 후엔 추가 불입 불가 💡 제 전략은 이렇습니다: 현금 $2,000~3,000은 유사시 의료비 대비용으로 확보 나머지는 우량주 중심 장기 ...

💳 승인률 높이는 카드 신청 전략, 승인 거부시 해결 방안 “신청 전에 이것만 체크하면 승인 확률이 확 올라갑니다” 1. 신용 조회 전에 꼭 확인하세요 신용 점수 : FICO 기준 680 이상은 일반 카드, 740 이상은 프리미엄 카드에 유리 신용카드 잔액 : 최근 카드빛이 30% 넘으면 승인에 불리 (신용 점수, 왜 안 오를까? 포스트 참조) 최근 신용조회 이력 : 6개월 내 카드 신청이 많으면 리스크로 간주 2. 프리퀄 (Pre-approval) 받는 법 프리퀄은 신용 조회 없이 미리 승인 가능 여부를 확인할 수 있는 기능입니다. 아래 카드사에서 제공: Chase 카드 Pre-approved 확인 Amex 카드 Pre-approved 확인 프리퀄 후 신청하면 승인 확률이 훨씬 높아집니다. 3. 카드 신청 간격 조절 6개월에 1~2장 정도가 적절 Chase는 5/24 룰: 최근 24개월 내 5개 이상 신규 계좌 있으면 거절 (타 은행 신용카드 포함) 4. 인컴 기입 팁 인컴은 세후가 아닌 세전 총소득 (Gross Income) 을 적습니다. 가족 전체 소득도 포함 가능. 예시: 본인 연 $50,000 + 배우자 $40,000 = $90,000로 기입 가능 📌 마무리 요약 신청 전 신용점수 체크 Pre-Approved 먼저 확인 최근 카드 신청 많으면 잠시 보류 소득은 가능한 범위 내에서 정확히 최대 기입. 지출은 가능한 최소 기입 승인 거부 받았을경우 그냥 포기 하지 말고 30일내에 재심사 (Reconsideration) 요구 이 4가지만 지키면 승인 확률이 크게 올라갑니다. 꼭 체크하고 신청하세요! 📚 이전 글 & 다음 글 ⬅️ 이전 글: 자녀가 대학 안 가면 529 플랜은 어떻게 되나요? 벌금부터 해결책까지 완벽 정리 ➡️ 다음 글: 세금 아끼...

🎓 미국 529 플랜 – 시작 전 꼭 알아야 할 모든 것 “내 자녀가 대학 안 가면요?” 529 플랜, 장점만큼 오해도 많은데요. 오늘 완전 정리해드립니다. ✅ 1. 529 플랜이란? 529 플랜은 교육비를 위한 세금 혜택 투자 계좌 입니다. 주로 대학 등록금, 기숙사비, 책값 등에 쓰기 위해 미리 저축하는 방식이에요. 운영 주체: 각 주 정부 투자 가능: 대부분 뮤추얼 펀드 계좌 명의: 보호자가 소유, 자녀는 수혜자(Beneficiary) 🌟 2. 529 플랜의 장점 📈 투자 수익 비과세 💸 Qualified 사용 시 면세 인출 🏦 투자 상품 다양 👨‍👩‍👧 세대 간 이전 가능 📉 상속세 회피 전략 가능 ⚠️ 3. 529 플랜의 단점 ❌ 교육 외 사용 시 페널티 📉 투자 리스크 존재 📍 주마다 조건/혜택 다름 📌 4. 누가 529를 활용하면 좋을까요? 자녀 교육비 미리 준비하고 싶은 분 세금 효율적인 증여 원하는 부모/조부모 대출보다 투자로 대비하고 싶은 가정 자녀 수가 많아 가족 내 이전 가능성이 있는 경우 ❌ 5. 529가 불리한 경우 자녀가 대학 등 교육기관에 갈 계획이 없는 경우 유연한 목적을 가진 투자라면 Roth IRA 등이 유리 장학금으로 교육비 전액 커버 예상되는 경우 💰 6. Qualified Expense (세금 없이 인출 가능) 📚 등록금, 기숙사비 📖 교재, 랩탑 등 필수 장비 🧾 학생...

주식, 이제 막 시작하셨나요? 수많은 정보에 머리가 복잡하고, 어디서부터 시작해야 할지 막막하시죠? 저도 그랬습니다. 하지만 지난 13년간 직접 해보며 깨달은 ‘한 가지 전략’ 이 결국 제 계좌 수익률을 가장 높여줬습니다. 이 글에서는 제가 실제로 사용해온 그 전략을 솔직하게 공유 드립니다. 복잡한 이론 없이, 초보자도 따라할 수 있도록요. 20-50대이거나, 투자 시작 초기 단계이면서 앞으로 강력한 포트폴리오를 만드시려면 저는 ETF보다는 개별 우량주 중심의 투자 전략 을 추천합니다. 📉 ETF도 좋지만 수익은 제한적입니다 지난 포스팅에서의 복리의 마법에 예로, 매달 $500씩 40년간 S&P 500 ETF에 투자하면 약 $3,000,000이 될 수 있죠. 하지만 40년 후 나이는 70~80세이고, 물가 상승률까지 감안하면 체감 자산은 줄어듭니다. 💡 초기 자본이 작다면 이렇게 투자합시다 먼저 증권 계좌에 $1,000을 입금 매달 $500~$1,000씩 자동 입금 설정 성장 가능성 우량주 종목 1~2개 선정 (예, TSLA, AMD) 시작은 각 종목당 투자금 $10,000-20,000 목표, 70%까지만 분할 매수 갑작스러운 급등 시에는 다른 종목 편입 포트폴리오 10만불 미만 소형주, 급등주 X 🧠 왜 70%까지만 모을까요? 남은 30%는 '심리적 안전장치'입니다. 종목이 급락해도 추가 매수 여력이 있어 마음이 훨씬 편합니다. 📌 전략 요약 전략 요소 설명 💰 자동 입금 감정 배제 + 루틴화 🎯 1~2개 종목 집중 관리와 분석이 쉬움 📉 하락 시 ...

월세 내면서 포인트 쌓기? – 제가 직접 사용해본 Bilt 카드 솔직 후기 2023년부터 지금까지 꾸준히 쓰고 있는 카드가 하나 있습니다. 바로 Bilt Mastercard 인데요, 이 카드는 제가 실제로 월세를 내면서 포인트를 쌓고 , 그 포인트로 가족과 나파밸리 여행 까지 다녀온 경험이 있어 정말 추천드리고 싶어요. 💳 왜 이 카드가 특별할까요? 제가 이 카드를 쓰게 된 가장 큰 이유는 “월세를 카드로 결제해도 수수료 없이 포인트를 준다” 는 점이었습니다. 대부분의 카드는 렌트비를 카드로 내면 2~3% 수수료 가 붙는데, Bilt는 0% 수수료 로 월세 포인트 적립이 됩니다. (단, 한 달에 카드로 5건 이상 결제 해야 적립이 활성화됩니다) 저는 이 포인트를 Hyatt 포인트로 1:1 전환 해서 최근 나파밸리의 Andaz Napa 에 2박을 예약했는데, 하얏트 멤버십 등급 덕분에 Junior Suite로 무료 업그레이드 도 받았어요. 방도 훨씬 넓고, 욕조까지 있는 객실이라 아이와 함께 편하게 잘 쉬고 올 수 있었습니다. 현금 기준으로는 1박에 $600 넘는 방이었는데, 포인트로 다녀올 수 있어서 정말 뿌듯했죠. ✅ Bilt 카드의 핵심 장점 💵 월세 결제 시 포인트 적립 → 수수료 없이 $1당 1포인트 (연 최대 100,000포인트) 🍽️ 일상 적립률 → 식사 3X / 여행 2X / 기타 1X ✈️ 포인트 활용성 → Hyatt 포함 총6개 호텔, United Airline 포함 총 16개 항공사로 1:1 전환 🏡 주거 관련 혜택 → 포인트로 집 다운페이에 사용 가능 (1포인트당 1.5센트 가치) 📱 핸드폰 보험 포함 → Bilt 카드로 통신비 결제 시 손상/도난 보장 💳 연회비 없음 → 연회비 없이 프리미엄 혜택 이용 가능 🌍 해외 결제 수수료 없음 → 글로벌 여행에 적합한 카드 선택지 🧾 신용 기록에 도움 → 렌트 내역이 ...

📊 신용 점수별 추천 카드 (2025년 최신 가이드) 시작하며 “제 신용 점수로는 어떤 카드를 만들어야 하나요?” 신용카드는 단순히 혜택을 받기 위한 수단이 아닙니다. 올바른 카드 선택은 신용 점수를 올리는 데도 큰 역할 을 합니다. 특히 본인의 점수에 맞지 않는 카드를 신청하면 ✔️ 승인 거절 ✔️ 신용 점수 하락 이라는 결과로 이어질 수 있죠. 👉 오늘은 신용 점수 구간별 추천 카드 를 나눠서 소개해드립니다. 특히 Chase 카드 중심 으로 실속 있는 구성만 골라드렸습니다. ✅ FICO 기준 신용 점수 구간 점수 범위 등급 의미 300–579 Poor 대부분 카드 승인 어려움 580–669 Fair 입문용 카드 가능 670–739 Good 대부분 카드 승인 가능 740–850 Very Good ~ Excellent 프리미엄 카드 승인 가능 🟥 300–579점: 회복기 구간 (Secured 카드부터 시작) 이 구간에서는 보증금 기반의 카드(Secured Card) 부터 시작해야 합니다. Discover it® Secured – 보증금 $200부터 시작 / 6개월후 보증금 환급 대상 / 캐시백 제공 🔑 포인트: 연체 없이 6~12개월 유지하면 다음 구간 진입 가능 🟨 580–669점: 입문 구간 (크레딧 기록이 전혀 없거나 학생인 분들도 신청할 수 있는 카드입니다) Chase Freedom Rise℠ – 체이스 체킹 계좌 잔고 $250 이상 / 1.5% 캐시백 / 연회비 없음 🔑 포인트: 점수보다 “신용 히스토리 쌓기”에 집중 🟦 670–739점: 성장 구간 (혜택 + 신용관리) Chase Freedom Unlimited® – 모든 소비 1.5% 캐시백 / 식사·약국 3% / 연회비 없음 Chase Freedom Flex℠ – 분기별 5% 카테고리 / 식사·약국 3% 외 모든 소비 1% / 연회비 없음 🔑 포인트: 사용처 분산 + 한도 관리 + 결...

📈 장기 투자 vs 시장 타이밍 – 20년 비교 $10,000을 2003년에 투자했다면, 당신의 투자 성과는 어떤 전략을 택했느냐에 따라 극적으로 달라졌을 것입니다. 아래 차트는 세 가지 전략의 20년 후 결과를 보여줍니다: ✅ 시장에 계속 투자 (Stay Invested) ⚠️ 상위 10일 놓침 (Missed 10 Best Days) ❌ 상위 50일 놓침 (Missed 50 Best Days) 💡 핵심 요약 시장을 떠나지 않고 버텼다면 $55,000 이상 으로 성장. 10일만 놓쳐도 수익이 반토막 수준. 50일을 놓치면 거의 본전 수준 으로 후퇴. “가장 좋은 날들은 가장 나쁜 날 직후에 찾아옵니다.” 그렇기 때문에 시장을 예측하려 하기보다는, 시간을 투자하는 것이 정답입니다. 📜 워렌 버핏의 명언 “주식 시장은 활동적인 사람에게서 인내심 있는 사람에게 돈이 옮겨가도록 설계되어 있다.” — Warren Buffett 📌 전략별 $10,000 투자 20년 후 결과 요약 전략 20년 후 결과 시장에 계속 투자 ✅ 약 $55,000+ 상위 10일 놓침 ⚠️ 약 $28,000 상위 50일 놓침 ❌ 약 $12,000 📚 이전 글 & 다음 글 ⬅️ 이전 글: 당신의 신용 정보 안녕하십니까? ➡️ 다음 글: 신용 점수별 추천 카드 가이드 – 점수에 맞는 최고의 카드 찾기

🔐 신용 정보 도용, 당하면 늦습니다 – 지금 당장 확인하고, 이렇게 대비하세요 요즘같이 디지털로 연결된 시대엔, 당신의 ‘신용 정보’가 매일 노출되고 있다 는 사실, 알고 계셨나요? 온라인 쇼핑, 핸드폰 개통, 자동차 리스, 심지어 SNS 로그인까지… 우리는 매일 수많은 ‘개인 정보’를 제공하며 살고 있습니다. 🧾 우선, ‘내 정보가 도용됐는지’부터 확인하세요 미국에서는 매년 무료로 신용 보고서(Credit Report) 를 받을 수 있습니다. 👉 AnnualCreditReport.com 공식 사이트에서 아래 3개 기관의 보고서를 1년에 1회씩 확인 가능합니다. Equifax Experian TransUnion 📲 점수만 보는 걸로는 부족합니다 대부분의 신용카드는 무료 신용 점수 확인 기능 을 제공합니다. 또는 Credit Karma 같은 앱도 많이 쓰시죠? 하지만... 신용 점수만 보여주고, 상세 거래 내역은 안 보이는 경우가 많습니다 그렇기에 꼭 상세 내역을 확인해보는게 좋습니다 ❄️ 도용 예방엔 ‘Freeze 기능’을 활용하세요 신용 도용을 막는 가장 강력한 방법은 바로 신용 동결(Freeze) 입니다. 방법은 간단합니다: Experian, TransUnion, Equifax 앱 다운로드 앱에서 "Freeze my Credit" 기능 활성화 → 이후에는 내 이름으로 어떤 신용 조회도 불가능합니다. 💡 필요 시 일시 해제 가능 / 완전 무료 🤔 "이미 도용 당했을지도?" 이런 징후가 있다면 모르는 카드가 발급됨 신용 점수가 갑자기 급락 대출/계약 중 이상한 조회 기록 발견 👉 즉시 해당 신용기관에 분쟁 신고(Dispute) 하고, 도용된 계좌를 정지하거나 닫아야 합니다. (이건 다음 글에서 더 자세히 다뤄볼게요!) 📌 마무리하며 신용 도용은 어느 날 갑자기 ...

📌 왜 투자 계좌를 나누는 게 중요할까요? 저는 2011년부터 주식 투자를 시작했어요. 처음엔 단 하나의 계좌로 시작했고, 여러 종목들을 사고팔면서 수익을 내보려고 애썼죠. 하지만 시간이 지나면서 느낀 점은 하나였습니다. 계좌를 목적에 맞게 나눠야 투자 성과가 훨씬 좋아진다 는 것입니다. 💼 지금 제가 운영하는 계좌는 이렇게 나뉘어 있습니다 1. 장기 우량주 계좌 – 큰 금액이 들어가 있고, 우량주 중심으로 구성. 매수와 매도가 거의 없음. 2. 매달 모아가는 계좌 – 매월 1일과 15일에 $1,000씩 자동 입금. 주로 장기 보유용 ETF나 우량주에 투자. 매도는 거의 없음. 3. 단기 트레이딩 계좌 – 소규모로 운영하며, 뉴스나 이슈에 따라 단기 매매. 말 그대로 '손이 간지러울 때' 사용하는 계좌. 📊 어느 계좌가 가장 수익이 좋았을까요? 놀랍게도, 가장 수익률(%)이 좋았던 계좌는 두 번째, 매달 자동으로 투자한 계좌 였습니다. 처음 투자할 땐 자금도 적었고, 뉴스나 시장 분위기에 쉽게 흔들렸습니다. 그래서 큰 계좌에서는 중간에 전량 매도 를 몇 번 했고, 지금 생각하면 그게 제일 큰 실수였습니다. 반면, 매달 정기적으로 소액을 입금한 계좌 는 시장이 좋든 나쁘든 상관없이 계속 주식을 모아갔고, 시간이 지나면서 복리의 힘 이 작용했죠. 💡 이 글을 읽는 분들께 드리고 싶은 조언 모든 돈을 하나의 계좌에 몰지 마세요. 투자 목적에 따라 계좌를 분리하면 심리적으로도 안정됩니다. 트레이딩은 소규모 계좌에서만! 충동적 매매는 자산을 깎아먹기 쉽습니다. 자동 이체 계좌를 만들어보세요. 정해진 날짜에 꾸준히 매수하는 것만으로도 장기적으로 큰 차이를 만듭니다. 🔁 결국, 가장 좋은 투자 전략은? 시장을 이기려 하기보단, 시장을 신뢰하고 꾸준히 참여하는 것 이 장기적으로는 훨씬 더 좋은 결과를 만들어냅니다. 저 처럼 처음엔 실수도 하고 돌아...

“신용 점수가 왜 이렇게 낮죠?” 미국 생활에서 신용 점수는 선택이 아닌 필수 입니다. 렌트 계약, 자동차 할부, 신용카드 한도, 나아가 주택 융자까지 신용 점수는 생활 전반에 영향을 미칩니다. 하지만 많은 분들이 여전히 신용 점수 관리에 어려움을 느끼고, 잘못된 정보에 의존해 점수를 올리는 데 실패하곤 합니다. 👉 오늘은 실제로 효과를 본 핵심 전략 3가지 를 알려드릴게요. 단기간에 점수를 올리고 싶다면, 꼭 확인해보세요. 신용 점수는 이렇게 계산됩니다 항목 비중 설명 🧾 결제 이력 35% 제때 납부했는지 여부 (연체 여부) 💳 카드 사용률 30% 카드 한도 대비 현재 사용금액 비율 📆 신용 이력 길이 15% 가장 오래된 계좌의 보유 기간 🧺 신용 종류 10% 신용카드, 할부, 대출 등 다양성 🔎 신규 계좌 및 조회 10% 최근 카드 신청 및 신용 조회 여부 신용 점수 가장 빠르게 올리는 핵심 전략 3가지 ✅ 1. 카드 사용 금액을 ‘결제일 기준’으로 30% 미만 유지하기 카드사들은 일반적으로 결제일 즈음의 사용 잔액등 모든 내역 을 한달에 한번 신용기관에 보고합니다. 즉, 보고되는 시점의 금액이 중요하지 단순한 평균 사용률이 아닙니다. 예: $1,000 한도 카드 → 결제일 기준 $300 이하 유지 가능하다면 10% 미만 유지 시 더 빠른 점수 상승 가능 🔑 핵심은 "보고되는 시점의 잔액"입니다. ✅ 2. 가족 카드에 ‘Authorized User’로 등록되기 신용 이력이 오래된 가족이나 배우자의 카드에 ‘Authorized User’로 본인을 등록하면, 👉 해당 카드의 오래된 계좌 + 우수한 납부 이력 이 내 신용 점수에도 반영됩니다. 카드 실사용은 하지 않아도 됨 연체 이력 없는 카드일수록 효과가 큼 💡 신용 이력이 짧은 분에게 특히 효과적입니다. ✅ 3. 자동결제 설정으로 연체 방지 신용 점수에서 가장 큰 비중...

커피숍 살 땐 실사하면서, 주식은 왜 아무거나 사세요? 남 얘기 듣고 투자했다가 망하는 이유 “이거 대박날 거라던데요.” “친구가 사서 올랐대요.” “유튜버가 ‘다음 테슬라’라고 했어요.” 초보 투자자들이 가장 자주 하는 말입니다. 그리고 그 말들은 대부분 나중에 후회로 돌아옵니다 . 💡 커피숍 하나 인수할 때 어떻게 하시나요? 당신이 동네에서 잘나가는 커피숍을 인수하려고 한다고 가정해볼게요. 바로 계약하시겠어요? 최근 매출 내역 확인 2~3년치 세금보고서 요구 아침, 점심, 저녁 시간대에 매장 관찰 손님 수, 직원 태도, 위생 상태 등 체크 왜냐면… 당연하니까요. 수천만 원짜리 비즈니스잖아요. ❗ 그런데 주식은요? 가본 적도 없는 회사, 제품이 뭔지도 모르는 회사, 심지어 적자나는 회사에 몇 만 불씩 투자하는 경우가 너무 많습니다. 이유요? "누가 좋다더라"… 📢 재무제표 안 볼 거면, 최소한 눈으로라도 확인하세요. ✅ 투자 초보 행동 체크리스트 ✅ 해야 할 일 ❌ 절대 하지 말 것 실제 사용하는 제품/서비스부터 투자 안 써보고 유튜브에서 추천하니까 매수 실적, 매출 흐름 기본적으로 확인 재무제표 한 번도 안 봄 우량주 중심의 장기 투자 바이오, 테마주에 몰빵 이해되는 비즈니스 모델 중심 접근 무슨 회사인지도 모르고 매수 내가 사장이라면 살 회사인가 자문 “그냥 오를 것 같아서…” 🎯 결론 주식은 회사를 사는 일입니다. 그게 스타벅스든,...

복리의 마법: 왜 최대한 빨리 투자해야 할까요? 매달 $500 씩 투자하는 거, 정말 어려운 일일까요? 매번 새 차만 안 바꿔도, 매주 외식 한두 번만 줄여도 가능한 금액입니다. 그런데 이 작은 실천이 30년, 40년 뒤 어떤 결과를 가져올지 상상해보셨나요? 📈 가정 매달 $500 씩 투자 연 평균 수익률: 10% (S&P 500 기준) 투자 기간: 50년 📊 복리의 마법 – 누적 자산 변화표 투자 경과 누적 자산 10년간 증가액 1년차 $6,335 - 10년차 $103,276 $96,941 20년차 $382,848 $279,572 30년차 $1,139,663 $756,814 40년차 $3,188,390 $2,048,727 50년차 $8,623,947 $5,435,557 💡 이 금액이 왜 중요한가요? 많은 분들이 “투자는 목돈이 있어야만 한다”고 생각하지만, 사실은 시간이 더 강력한 무기 입니다. 투자 기간이 2배 늘어나면 수익은 단순히 2배가 아니라, 지수적으로 (exponential) 증가합니다. 그래서 투자 시점은 “가급적 빨리” 가 중요합니다. 🚗 작은 선택의 차이, 큰 인생의 차이 우리가 매번 차를 새로 바꾸는 대신, 그냥 $500씩 적립식 투자 를 했다면 은퇴 후 전혀 다른 세상이 펼쳐질 수 있었습니다. 시작은 작아도 복리는 절대 작지 않습니다 . ✅ 결론 시간은 당신 편입니다. 늦게 시작할수록, 복리는 당신을 덜 도와줍니다. 오늘, 작은 실천이 내일 큰 차이를 만듭니다. 지금 이달부터, 미래의 자신에게 투자하세요. 📚 이전 글 & 다음 글 ⬅️ 이전 글: S&P 500 분할 투자 필승 전략 ...

📈 주식시장이 너무 높아서 시작하기 망설여지시나요? 지금 S&P 500 지수는 6265포인트 , 사상 최고치입니다. 이럴 때 투자하면 꼭 고점에 물리는 거 아닐까? 하는 걱정, 누구나 하죠. 하지만 장기 투자자라면, 지금이든 언제든 "수학적으로 이기는 전략" 이 있습니다. ✅ 핵심은 '언제'가 아니라 '어떻게' 투자하느냐입니다 S&P 500은 미국을 대표하는 500개 우량기업의 집합입니다. 과거 수십 년간 금융위기, 팬데믹, 전쟁 등 수많은 위기를 겪었지만 결국 우상향해왔습니다. 💡 즉, S&P 500 전체가 망하는 건 현실적으로 거의 불가능하다는 전제 아래 이 전략은 장기 투자자에게 매우 유리합니다. 🧮 전략 예시: $100,000을 지수 단계별로 나눠서 투자 아래는 가상의 시나리오입니다. S&P 500이 하락할수록 더 많이 매수하는 구조죠. (20% 하락시마다 기계적 매수) S&P 500 지수 투자 금액 매수 단위 수 5000 $20,000 4.00 유닛 4000 $20,000 5.00 유닛 3000 $20,000 6.67 유닛 2000 $20,000 10.00 유닛 1000 $20,000 20.00 유닛 총합 $100,000 45.67 유닛 ✔ 평균 매수가: 약 2,190포인트 ✔ 현재 지수(6265 기준)에서 평가금액: 약 $286,000 ✔ 수익률: +186% 📌 왜 이 전략이 효과적일까요? 시장 하락 시 더 낮은 가격에 더 많은 단위를 매수 평균 매수 단가가 자연스럽게 낮아짐 시장 회복 시 큰 폭의 수익으로 전환 감정이 아닌 수학적 계획 으로 투자 💡 이 전략은 '우량 개별주'에도 적용 가능합니다! 예를 들어 다음과 같은 기업들: Apple (AAPL) Microsoft (MSFT) Google (GOOG) NVIDIA...

많은 한인분들이 여전히 **은행 CD(정기예금)만 선호하십니다. 금리가 높으니 당연히 나쁘진 않죠. 하지만… CD만이 답은 아닙니다. 저처럼 오랜 시간 투자 경험이 있는 사람들은 **증권사에서 머니마켓펀드(MMF)도 함께 활용합니다. 왜 그럴까요? 💡 MMF, 왜 쓰는 걸까? MMF는 한마디로 말하면 “투자 가능한 고금리 단기 현금 보관소”입니다. 구분 은행 CD MMF 금리 고정, 가입 시 확정 변동, 시장 반영 빠름 유동성 만기 전 해지 시 손해 언제든 인출 가능 (T+1) 보장 FDIC 보장 (최대 $250,000) SIPC 커버리지 있음 (파산 대비) 수익률 (2025.07 기준) 3.80% (18개월) 4.17~4.22% (매일 이자 발생) 🏦 왜 많은 분들이 MMF를 안 쓰는가? 단순합니다. 👉 모르기 때문 입니다. “증권 계좌 어떻게 열지?” “펀드는 위험한 거 아냐?” “CD는 안전하고 익숙하니까 그냥 둬야지…” 하지만 MMF는 ❌ 주식도 아니고 ❌ 위험한 것도 아니고 ✅ 오히려 현금처럼 쓸 수 있는 고금리 대기 자금 입니다. ✋ 정말 어렵지 않아요 – 시작 방법 ✅ Step 1: 증권사 계좌 만들기 증권사 장점 Fidelity             한국어 상담 지원, SPAXX 자동 설정 Vanguard             수익률 높음, VMFXX...

최근 금리가 높아지면서, 현금을 어디에 둘지 고민하시는 분들이 많습니다. 은행 CD(정기예금)과 머니마켓 펀드(MMF)는 둘 다 안전성과 수익성을 동시에 고려한 대표적인 현금 운용처 입니다. ✅ 주요 옵션 요약 🔹 한미은행 CD  18개월 : 3.80% (온라인 프로모션) 9개월 : 3.60% FDIC 보장 : 최대 $250,000 최소 투자금 : $1,000 단점 : 중도 해지 시 이자 손실 🔹 Chase Bank CD 4개월 : 3.50% (10만불 이상시 4%) 10개월 : 3.00% (10만불 이상시 3.5%) FDIC 보장 : 최대 $250,000 최소 투자금 : $1,000 단점 : 중도 해지 시 이자 손실 📈 머니마켓 펀드(MMF):  유동성 + 시장 반영 수익률 ✅ VMFXX (Vanguard) 수익률 : 4.22% (7-Day SEC Yield) 최소 투자금 : $3,000 (Settlement 계좌로는 $0 가능) 수수료 : 0.11% ✅ SPAXX (Fidelity) 수익률 : 4.17% 최소 투자금 : $0 수수료 : 0.06% 💡 MMF는 원금 보장은 없지만, 증권사 파산 시 SIPC가 $500,000까지 보호 하며 대부분의 대형사들은 추가 민간보험까지 보유 하고 있어 비교적 안전합니다. ✅ Plan60 현실 조언 단기 자금 + 유동성 중요 → MMF 추천 고정 수익 + 절대적 안전성 → CD 상황에 따라 혼합 전략 도 가능: 일부는 CD, 일부는 MMF 📚 이전 글 & 다음 글 ⬅️ 이전 글: Roth IRA vs Traditional IRA – 어떤 게 더 유리할까? ➡️ 다음 글: 은행 CD만 고집하지 마세요 – 머니마켓펀드(MMF) 시작하는...

은퇴를 준비하면서 가장 많이 듣는 질문 중 하나가 있습니다. 바로 “Roth가 나을까요? 아니면 Traditional IRA가 더 유리할까요?”라는 질문입니다. 둘 다 세금 혜택이 있지만 구조가 완전히 다릅니다. 오늘은 이 두 계좌의 차이점을 명확히 비교해보고, 소득과 은퇴 시점, 세금 전략 에 따라 어떤 게 유리한지도 알아보겠습니다. 🔹 공통점, 인출 페널티 먼저 보기 둘 다 은퇴 목적 계좌 입니다. → 59.5세 이전 인출 시 페널티 가 발생할 수 있습니다. Traditional IRA : 인출 금액의 10% 페널티 + 인출된 금액은 그 해 소득으로 간주 Roth IRA : 원금은 언제든 인출 가능 투자 수익은 10% 페널티 + 소득 간주 2024년 불입 한도 동일 → $7,000 / 50세 이상은 $8,000 주식, ETF 등 다양한 자산에 투자 가능 세금 혜택 이 있음 → 단, 세금 혜택 방식은 다름 🔍 Roth IRA vs Traditional IRA 핵심 비교표 항목 Traditional IRA Roth IRA 세금 혜택 시점 불입 시 공제 (선공제) 인출 시 비과세 (후공제) 인출 시 세금 은퇴 후 인출 시 과세 은퇴 후 인출 시 세금 없음 소득 제한 없음 (단, 공제는 제한 ) 있음 (AGI $146,000 이상 시 불입 불가) RMD (강제 인출) 있음 (73세부터) ...

미국에서 은퇴를 준비할 때 가장 먼저 듣게 되는 두 가지 계좌가 있습니다. 바로 401(k)와 IRA(개인 은퇴 계좌)인데요, 둘 다 세금 혜택이 있지만 구조와 시작 순서에 차이가 있습니다. 그럼 어떤 걸 먼저 시작하는 게 현명할까요? 1. 401(k): 고용주가 제공하는 은퇴 플랜 회사가 제공하는 세금 혜택 플랜 급여에서 자동으로 빠져나감 2024년 기준 불입 한도: $23,000 (50세 이상은 $30,500) 장점 ✅ 고용주 매칭 (공짜 돈 받는 효과) ✅ 자동 이체 → 강제 저축 효과 ✅ 세금 이연(Traditional) 또는 세금 면제(Roth 401(k)) 2. IRA: 개인이 직접 만드는 은퇴 계좌 은행, 증권사, 보헙사 등에서 직접 개설 2024년 기준 불입 한도: $7,000 (50세 이상은 $8,000) Traditional IRA vs Roth IRA 선택 가능 장점 ✅ ETF, 주식 등 투자 선택의 폭이 넓음 ✅ 소득 조건에 따라 세금 공제 가능 ✅ 고용주가 플랜을 제공하지 않는 사람에게 매우 유용 ❗ 고용주 플랜이 있을 경우 IRA 공제 제한 주의 고용주가 제공하는 은퇴플랜(예: 401(k))이 있다면, Traditional IRA에 불입하더라도 세금 공제가 제한될 수 있습니다. 예를 들어, 고용주 플랜 있음 + 개인 AGI $77,000 이상 → 공제 불가 Roth IRA는 개인 AGI $146,000 이상이면 불입 자체 불가 단순히 불입이 가능한 것과 공제가 가능한 것은 다릅니다. 반드시 IRS 가이드를 참고해 확인하세요. IRS의 IRA 공제 기준 공식 가이드 보기 🔍 정리: 어디부터 시작할까? 1순위 → 회사가 매칭해주는 401(k)는 반드시 참여하세요. 공짜 돈입니다. 2순위 → 매칭을 넘는 여유가 있다면 IRA 불입도 고려하세요. 단, 공제 조건을 꼭 확인해야 합니다. 3순위 → 여유가 많다면 401(k) Max Ou...

미국에서의 은퇴는 더 이상 ‘노년의 이야기’가 아닙니다. 지금 은퇴 준비를 시작하지 않는다면, 20~30년 후 큰 재정적 리스크를 마주하게 될 수 있습니다. 평균 수명이 길어지면서, 은퇴 후 생활이 20~30년을 넘어가는 경우도 많아졌습니다. 특히 미국에 거주하는 한인들의 경우, 사회보장연금(SSA)만으로는 생활비를 충당하기 어려운 현실입니다. 미국에서 은퇴 준비가 중요한 이유는 다음과 같습니다: 1️⃣ 사회보장연금의 한계 62세부터 수령은 가능하지만, 조기 수령 시 매년 약 6%씩 감액됩니다. 더 늦게 받을수록 수령액이 늘어나지만, 그만큼 은퇴 전 자산 준비가 더 중요해집니다. 2️⃣ 헬스케어 비용 증가 메디케어는 만능이 아니며, 개인의 보험 및 비급여 항목에 대비가 필요합니다. 3️⃣ 은퇴 후 소득원이 필요 직장이 없는 상황에서 지속 가능한 소득(패시브 인컴)을 만드는 것이 핵심입니다. IRA, 401(k), HSA, 부동산 수입, 현금 흐름 중심의 전략이 필요합니다. 앞으로 이 블로그에서는 미국 내에서 손쉽게 할 수 있는 은퇴 준비 전략, 세금 혜택, 신용 카드 활용법, 융자 팁 등 을 현실적이고 실용적으로 나눌 예정입니다. 지금부터 Plan60과 함께, 걱정 없는 은퇴 플랜 을 준비해보세요. 📚 다음 글 ➡️ 다음 글: 401(k) vs IRA – 미국 은퇴 준비, 어디부터 시작해야 할까?