미국 은퇴 준비, 어디부터 시작해야 할까? 누구에게든 물어보면 가장 먼저 듣는 계좌가 401(k)와 IRA입니다. 둘 다 세금 혜택이 있지만 구조와 시작 순서가 다릅니다. 어떤 걸 먼저 시작하는 것이 좋을지 정리합니다.
요약
- 1순위: 회사 매칭이 있는 401(k) → 매칭 한도까지 무조건 참여
- 2순위: 여유가 있으면 IRA 불입 → 공제·소득 조건 확인
- 3순위: 여유가 많으면 401(k) Max Out + IRA까지 확대
1. 401(k): 고용주가 제공하는 은퇴 플랜
특징
- 급여에서 자동 납입
- 세금 이연(Traditional) 또는 면세 성장(Roth 401(k))
- 2024년 불입 한도: $23,000 (50세 이상 $30,500)
장점
- 고용주 매칭 = 즉시 수익
- 자동이체로 꾸준 적립
- 플랜 내 저비용 펀드 옵션 가능
2. IRA: 개인이 직접 만드는 은퇴 계좌
특징
- 은행·증권사·보험사 등에서 개인 개설
- Traditional IRA vs Roth IRA 선택 가능
- 2024년 불입 한도: $7,000 (50세 이상 $8,000)
장점
- ETF·주식 등 투자 선택 폭 넓음
- 조건 충족 시 세금 공제 가능(Traditional)
- 고용주 플랜이 없을 때 특히 유용
주의: 공제 제한
- 고용주 플랜이 있으면 Traditional IRA 세금 공제 제한
- 예: 고용주 플랜 있음 + 개인 AGI $77,000 이상 → 공제 불가
- Roth IRA는 개인 AGI $146,000 이상이면 불입 제한
401(k) vs IRA 비교
| 구분 | 401(k) | IRA |
|---|---|---|
| 개설 주체 | 고용주 | 개인 |
| 불입 한도(2024) | $23,000 (50+ $30,500) | $7,000 (50+ $8,000) |
| 세제 혜택 | Traditional / Roth | Traditional / Roth |
| 투자 선택 | 플랜 내 옵션 | ETF·주식 등 폭넓음 |
| 핵심 포인트 | 매칭은 무조건 받기 | 공제·소득 제한 확인 |
실전 순서
- 회사 매칭 있는 401(k)는 매칭 한도까지 참여
- 여유가 있다면 IRA 불입(공제·소득 제한 확인)
- 여유가 많다면 401(k) Max Out + IRA까지
Plan60usa 팁
- 자동이체로 날짜·금액 고정 → 꾸준 적립
- Roth 계좌는 미래 세금 리스크 대비 가능
- 불입 전 최신 연도 한도·소득 기준 확인
마지막 조언
은퇴 준비는 결코 먼 미래의 일이 아닙니다. 매달 작은 금액이라도 지금부터 시작하면 복리 효과로 미래의 나에게 큰 힘이 됩니다. 회사 매칭이 있다면 401(k)부터, 그리고 여유가 생기면 IRA까지 확장해 보세요. 중요한 건 “시작하는 것”입니다. 오늘이 바로 그날이 될 수 있습니다.
※ 본 글의 수치(불입 한도·소득 기준)는 매년 변동될 수 있으니, 최신 IRS 가이드를 확인하세요.
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